2021年初級銀行從業資格《個人貸款》知識點：個人貸款定價管理

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知識點：個人貸款定價管理

一、個人貸款定價的五原則

1.成本收益原則。

2.風險定價原則。

3.參照市場價格原則。

4.組合定價原則。

5.與宏觀經濟政策一致原則。

二、影響個人貸款定價的因素

1.資金成本

2.風險

3.利率政策

4.盈利目標

5.市場競爭

6.擔保

7.選擇性因素：選擇性因索是指銀行賦予客戶一些選擇性權利，如允許客戶改變償還貸款本息的時間、允許其提前或推遲還款等。

三、個人貸款定價模型

1.成本加成定價模型

貸款價格=資金成本+貸款費用+風險補償費+目標利潤

(1)資金成本是指銀行籌集可貸資金的成本。

(2)貸款費用是指圍繞貸款活動所發生的成本。

(3)風險補償費是指對貸款可能發生風險的必要補償。

(4)目標利潤是銀行經營的根本目的。

2.基準利率加點定價模型

基準利率加點定價模型又稱價格領導模型定價法，選擇某種基準利率(優惠利率)作為基價，在此基礎上增加風險加成點數，然后為具有不同信用等級或風險程度的顧客確定不同的利率水平。具體操作時，有的銀行在基準利率基礎上“加點”。

貸款利率=優惠利率+風險加點(貸款利率=優惠利率×(1+系數))

公式中的優惠利率是指商業銀行對優質個人客戶發放短期貸款收取的最低利率，包括銀行各種成本和預期利潤。優惠利率是確定對其他借款人貸款利率的基礎。

風險加點=違約風險貼水+期限風險貼水

3.客戶盈利分析定價模型

客戶導向，綜合衡量客戶與銀行各種業務往來的成本和收益，根據客戶對銀行的貢獻來制定差別化的個人貸款價格。

來源于某客戶的總收入=為該客戶提供服務的成本+銀行的目標利潤

鑒于貸款利息是銀行的主要收益來源，可具體表述為：

∑(貸款額×貸款利率×期限)×(1一營業稅及附加率)+中間業務收入×(1一營業稅及附加率)=為該客戶提供服務發生的總成本+銀行目標利潤

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