2022年高級經濟師保險考試真題及答案(論述題)

人身保險是指以人的生命和身體為保險標的，并以其生存、年老、傷殘、疾 病、死亡等人身風險為保險事故的一種保險。當被保險人遭遇保險事故時由保險人依約給付一定的保險金。人身保險包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。財產保險是指以財產及其有關利益為保險標的的保險。人身保險與財產保險有很大差別，主要體現在以下四個方面。

一、保險標的不同

人身保險的保險標的是被保險人的生命或身體，財產保險的保險標的是被保險人的財產及有關利益。從標的范圍來看，人身保險的標的相對比較單純，通過死亡率或生存率、疾病發生率和意外事故發生率等就能基本測算純保費，而且數據量較大;而財產保險的保險標的比較廣泛，責任干擾因素更多，所以對其損失率的判斷更加復雜。相對來說人壽保險對標的風險預估的準確程度比財產保險的高。

二、保險金額的確定依據不同

財產保險的保險金額是根據保險價值確定的，由于人身保險的保險標的是被保險人的生命或身體，人的生命或身體的價值很難用貨幣度量，因而人身保險的保險價值難以確定，其保險金額在保險合同當事人雙方約定的基礎上依照投保人交納保險費的能力確定。

三、基本職能不同

人身保險的基本職能是保險金給付，財產保險的基本職能是經濟補償。當人身保險事故發生時，保險人按保險合同約定的保險金額給付。例如，當被保險人因第三者的責任而死亡，受益人在獲得保險人給付保險金的同時，繼承人還可獲得第三人的賠償，而不存在代位求償問題。其原因是人壽保險的保險價值是無法衡量的，保險金按預約給付，而不按損失補償。物質財產損失保險則不同，其保險標的的價值一般是可以計算的，保險金額的最高限額是保險價值，保險事故發生后，其賠償金額根據實際損失額和投保方式確定，具有損失補償的性質。若因第三者的責任而發生保險事故，則被保險人在獲得保險人賠償的保險金后，在保險賠償金額范圍內向第三人要求賠償的權利自動轉移給保險人，即存在代位求償問題。

四、經營技術不同

人身保險中的人壽保險一般是長期保險?？紤]到人壽保險的長期性，人壽保險在經營時特別是在定價階段需要考慮預定利息率，從而常帶有儲蓄性質;而財產保險一般為一年一保，在定價時無須考慮預定利息率，所以一般不具備儲蓄性質。除此之外，人身保險中人壽保險的經營數據基礎是生命表等，其中對死亡率的計算較為精密，出現的保險事故也較規則和穩定;財產保險則不同，其風險事故的發生較不規則，并缺乏穩定性，厘定財產保險純費率依據的損失率相對人壽保險的死亡率缺乏規律性，因而計算的費率沒有人身保險中人壽保險的費率精確。